熊市规避风险 稳健型保险理财唱主旋律
来源：中金在线 发布日期：2008-10-6
自2007年10月份以来，大盘便飞流直下三千尺，从6124点暴跌至目前的2000点左右，基本吞噬了股改以来的全部“胜利果实”。随着“3毛基金”、“1元股”的出现，在去年股市最红火时入市的股民、基民可谓相当严寒。而从最近各家保险公司频频推出的各类理财保险产品足以窥见保险公司的理财热度。虽然，各家保险公司推出的新产品
保障领域各有侧重，但最终都落脚在“理财”上，而且主要集中在银行渠道销售，多是对以往各自银保产品体系的丰富。
稳健型保险理财走红
据了解，经历资产严重缩水后，稳健型投资风格的理财产品已成为目前市场的主旋律，被人们遗忘许久的保险产品也渐渐浮出水面。目前，投资型银保产品险主要分为分红险、万能险、投连险3大类。这3类产品在兼顾传统寿险保障功能的前提下，都增加了投资理财功能。
投连险即投资连结保险，它是人寿保险和投资的结合。在一般情况下，该产品保障功能相对较弱，投资功能相对较强。投资方面可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金的比例。
比如风险承受能力强、对收益比较看中的客户可选择积极成长型的账户，谋求账户资产的长期增值；如中等偏好的投资者可以选择平衡配置型账户，实现权益、固定收益等资产的均衡配置，在合理控制风险的前提下，保持账户平稳增值；而风险承受能力较低的客户可选择稳健收益型账户，以债券市场投资收益为基础，以获取超额收益。从去年10月至今年9月中旬，股市即使一跌再跌，大部分保险公司稳健型账户的收益仍为正值。
分红保险则是一个保障加储蓄的组合，客户在购买分红险后，获得了一份保险保障和一份保单固定收益，与此同时，客户还可每年享受保险公司专业理财带来的一笔可变年度红利。
万能险则有点类似投连险，但区别是它有最低保底收益，保险公司每月要向保单持有人公布一个结算利率，透明度较高，投资风险对于投连来说相对稳健，只要长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值也能较好地体现。目前，各家寿险公司个人万能险年化结算利率基本处于4%—6%之间。
投保要有正确的理念
“投保人在选择保险产品时，除了可以看保险的投资理财功能，还要注重保险的保障功能。尤其是低保费高保障的产品，应该是投保人在为自己规划保障时最先选择的产品。”海尔纽约人寿四川分公司理财师白萍认为，保险不同于一般理财产品，是因为它的两个特性：一个是稳健性，即保险资产要遵从价值投资的理念，为投保人利益着想，稳健增值；另一个是长期性，保险是一项长期的保障、投资，是跨经济周期的，要做到平滑经济波动。
对于不同收入层次的家庭支柱，白萍表示，保险的功能及重点也有所不同。超高收入者，主要是利用保险分散投资风险、增加投资组合、减少资产损失。中高收入者，保险重点应考虑养老保险、终身寿险、健康保险、医疗保险、投连与分红保险、意外险等。对于一般收入者，保险重点应体现在缓解燃眉之急、保障基本生活，主要考虑定期保障型保险、健康保险、医疗保险、分红保险、储蓄保险等险种。“理财犹如开车，没有保险理财的保护，随时都会有翻车的危险，任何人都不该为了短期的消费目标，而损失了长期的保险利益。”白萍说。
保障领域各有侧重，但最终都落脚在“理财”上，而且主要集中在银行渠道销售，多是对以往各自银保产品体系的丰富。
稳健型保险理财走红
据了解，经历资产严重缩水后，稳健型投资风格的理财产品已成为目前市场的主旋律，被人们遗忘许久的保险产品也渐渐浮出水面。目前，投资型银保产品险主要分为分红险、万能险、投连险3大类。这3类产品在兼顾传统寿险保障功能的前提下，都增加了投资理财功能。
投连险即投资连结保险，它是人寿保险和投资的结合。在一般情况下，该产品保障功能相对较弱，投资功能相对较强。投资方面可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金的比例。
比如风险承受能力强、对收益比较看中的客户可选择积极成长型的账户，谋求账户资产的长期增值；如中等偏好的投资者可以选择平衡配置型账户，实现权益、固定收益等资产的均衡配置，在合理控制风险的前提下，保持账户平稳增值；而风险承受能力较低的客户可选择稳健收益型账户，以债券市场投资收益为基础，以获取超额收益。从去年10月至今年9月中旬，股市即使一跌再跌，大部分保险公司稳健型账户的收益仍为正值。
分红保险则是一个保障加储蓄的组合，客户在购买分红险后，获得了一份保险保障和一份保单固定收益，与此同时，客户还可每年享受保险公司专业理财带来的一笔可变年度红利。
万能险则有点类似投连险，但区别是它有最低保底收益，保险公司每月要向保单持有人公布一个结算利率，透明度较高，投资风险对于投连来说相对稳健，只要长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，它的投资价值也能较好地体现。目前，各家寿险公司个人万能险年化结算利率基本处于4%—6%之间。
投保要有正确的理念
“投保人在选择保险产品时，除了可以看保险的投资理财功能，还要注重保险的保障功能。尤其是低保费高保障的产品，应该是投保人在为自己规划保障时最先选择的产品。”海尔纽约人寿四川分公司理财师白萍认为，保险不同于一般理财产品，是因为它的两个特性：一个是稳健性，即保险资产要遵从价值投资的理念，为投保人利益着想，稳健增值；另一个是长期性，保险是一项长期的保障、投资，是跨经济周期的，要做到平滑经济波动。
对于不同收入层次的家庭支柱，白萍表示，保险的功能及重点也有所不同。超高收入者，主要是利用保险分散投资风险、增加投资组合、减少资产损失。中高收入者，保险重点应考虑养老保险、终身寿险、健康保险、医疗保险、投连与分红保险、意外险等。对于一般收入者，保险重点应体现在缓解燃眉之急、保障基本生活，主要考虑定期保障型保险、健康保险、医疗保险、分红保险、储蓄保险等险种。“理财犹如开车，没有保险理财的保护，随时都会有翻车的危险，任何人都不该为了短期的消费目标，而损失了长期的保险利益。”白萍说。
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